落實銀行卡免費新政不能靠道德自律

國家發改委和銀監會去年聯合發布《商業銀行服務價格管理辦法》等文件，對銀行卡賬戶管理費和年費的收取進行調整。今年8月初，廣東省消委會聯合深圳市消委會、佛山市消委會、東莞市消委會及消費者代表組成暗訪體察小組，在廣深佛莞四地隨機挑選35家營業網點暗訪體察，發現35家網點中全面執行規定的有7家，占20%；未全面執行規定的28家，占80%。

打破利益比觸及靈魂都難。盡管發改委和銀監會下發的文件從去年8月就開始生效，然而一年過去了，銀行大多采取的是“申請就辦，不申請就默認”的辦法，不宣傳告知消費選項，又不提供更多的方便，使得用戶一方面因不熟悉新政而被動放棄權利；另一方面則因為網點申請太過繁瑣而主動放棄權利。

正如有用戶質疑那樣，與當初為了推銷業務而大造聲勢，甚至不厭其煩的廣告轟炸相比，讓銀行讓利或減免費用時，其又低調得悄無聲息，似乎什么事情都沒有發生一樣。既不大張旗鼓的主動宣傳，也不被動的為用戶提供方便的網上服務，更不用說采取系統主動設置的方法，給用戶啟動一個“統一處理模式”，讓免收年費和小額賬戶管理費的善策落到實處。

如此強烈的反差，根本上講還是一個利益作祟。“唯利是圖”之下，擴展業務的窮盡其法與讓利的諱莫如深，不過是一塊硬幣的兩面，在本質上并沒有什么區別。賬戶免費申請的做法其實是種軟抵抗，是銀行對“讓利于民”的消極性應對。

2003年出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中，明確銀行收費項目僅300多種，但在“商業銀行自行制定和調整”這一規定之下，收費項目不斷膨脹。究其原因，皆在于對銀行收費管理存在失之過軟的現象，使得銀行收費行為處于事實上的無序狀態。雖然減少收費反哺社會成為銀行改革的重要內容，也是實現社會創新的現實要求，然而在壟斷行業的強大阻礙下，這一步驟推進得并不順利。

這既是銀行整體商業道德低下的延續，也是監管不力的表現。要讓銀行從高高在上回歸到“以顧客為上帝”，一方面要加大監管和維權的力度，消費者協會等組織應當發揮應有的作用，另一方面則要加快銀行業的市場化改革進度，實行銀行業的改革而打破壟斷，讓競爭成為源頭活水才是王道。