中信銀行副行長郭黨懷： 銀行與互聯網金融是競合非彼此替代

從2015年回過頭去看，如果要選出前三家傳統商業銀行的“觸網先鋒”，那中信銀行在前三甲之列，相信不會有太多異議。

早在2006年，中信銀行杭州分行就與支付寶公司在支付結算領域開展了合作，尤其是通過在網關支付方面的合作，中信銀行成為最早推出支付寶個人網上支付業務的銀行之一。

2013年，中信銀行在業內率先開展“網絡貸款”業務，聯手銀聯商務推出面向小微企業主及個體商戶的“POS網貸”。而到了2014年4月，中信銀行聯合嘉實基金、信誠基金推出“薪金煲”。這是業內首支同時具有銀行結算功能和基金收益功能的銀行系“寶寶類”產品，被譽為“寶寶3.0時代”的標桿產品。2015年9月，中信銀行首次發布了跨界合作的在線供應鏈金融新產品——“信e付”。

今年以來，中信銀行先后與阿里、騰訊、百度三巨頭簽署戰略合作協議，在聯名信用卡、新型電子商務平臺、大數據、云計算、金融支付等領域建立了全面戰略合作關系，共同打通傳統銀行在“互聯網+”路上的最后一公里。僅信用卡一項，中信銀行已經聯合三家公司發卡近300萬張。

截至目前，在支付結算和網絡融資領域，中信銀行已經形成了多款互聯網金融的產品矩陣。下一階段，中信銀行在互聯網金融領域還將有哪些重磅產品推出?中信又如何看待銀行與互聯網金融機構之間的競爭?帶著這些問題，近日，第一財經日報專訪了中信銀行副行長郭黨懷。

郭黨懷介紹，中信銀行未來將以“互聯網金融”為突破口，實施渠道一體化戰略，著力在電子渠道整合、跨界合作、O2O客戶服務體系搭建、大數據應用四個方面加快創新步伐。對于傳統銀行業務的互聯網化，在中信銀行副行長郭黨懷看來，只要是能夠標準化、流程化、可量化的，都可以往互聯網金融方面去靠攏。

“而商業銀行的傳統優勢，網點的優勢，也不可以拋棄?！?郭黨懷稱，特別是在一些高端交易服務方面，還是需要一些團隊的合作?！拔覀冎v到互聯網的發展趨勢，是一個競合關系，不是誰取代誰，誰吃誰的問題。趨勢一定是大家優勢互補。”

互聯網金融戰略布局

第一財經日報：從2015年半年報大概看到中信銀行互聯網金融上的布局情況，這樣的布局背后的戰略邏輯是什么?

郭黨懷：日前國務院十部委頒布了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，進一步規范了互聯網企業和金融企業關于互聯網“金融+”的一些行動方案，這個對下一步促進金融企業和互聯網企業在發展互聯網金融方面起到決定性的作用。

在這個制度辦法的規范下，中信銀行作為互聯網金融改革的先行者，我們也在積極探討這種新的應用模式，我們在戰略規劃中已經規劃出了互聯網金融未來發展的一個重要步驟。互聯網金融涉及到我們老百姓的衣食住行，互聯網業務發展非?？?，特別是年輕人。那么作為金融服務企業，跟互聯網結合也是一個趨勢，大家會優勢互補，各自發揮各自的強項。

中信銀行在互聯網金融方面重點可能在以下幾個方面會有一些大的行動：

第一、搭建電子渠道“高速公路”。加強電子渠道整合，突出移動互聯網產品開發和服務，強化手機銀行應用開發，打造領先的渠道平臺。

第二、搭建金融互聯網“跨界之橋”。搭建直銷銀行等開放式獲客平臺，拓展第三方渠道資源，推動移動支付創新，打造全面跨境支付結算體系。

第三、打造O2O的客戶服務體系。建設智慧社區O2O平臺，以社區生活服務為切入點，開展線上獲客，線下服務，雙向引流，相互轉化。

第四、強化大數據平臺建設，支持渠道互通互融。加強大數據應用，整合各類渠道，提供一點接入、全程響應的智能化渠道服務。

日報：隨著互聯網化，中信銀行未來業務與互聯網有著何種關系?物理網點功能是否會弱化?

郭黨懷：互聯網與金融的關系，我的理解應該是，誰也不可取代誰，是一個互補競合關系。所以，隨著互聯網金融的發展，傳統商業銀行物理網點的擴張是需要改變思路，但不意味著商業銀行就要取消實體店。

商業銀行應該借鑒互聯網的思維模式，更多地把傳統商業銀行的客戶往互聯網這個方向指引。這樣，我們產品的標準化、流程化以后，能使雙方更多地受益，不光是銀行受益，更多的是客戶受益。

同樣的，介入一些互聯網思維模式也可以把我們的用戶端真正地引流到傳統銀行的實體店。比如在高端理財方面，一些特殊的金融交易方面，還離不開一對一的人工服務和團隊的合作策劃，與互聯網金融是一個互補關系。

日報：傳統銀行的業務有哪些可以互聯網化?

郭黨懷：只要是能夠標準化、流程化、可量化的，應該是一個趨勢，都可以往互聯網金融方面去靠。復雜的交易需要團隊合作的，還是要到實體店去。

互聯網金融是一個非常大的概念，比如說兩年前，我們的認識還是在pc端的一個業務，經過這兩年的發展，互聯網金融已經上升到了十幾種，這個比例應該會越來越大，確切的比例現在也不好預測。趨勢是會向互聯網金融靠攏。

直銷銀行跨界合作

日報：在互聯網金融創新方面，中信銀行的特色是什么?比起其他銀行，中信銀行的優勢在哪兒?

郭黨懷：對老百姓來說，商業銀行一定是在拼服務、拼價格，就是成本核算的問題。如果中信搭建起來的互聯網金融的新平臺，在服務方面，我們的受眾群體更方便、更快捷，在費率方面更優惠，我想一定是有吸引力的。

比如說，在監管部門的支持下，我們在互聯網金融跨界合作方面，正規劃探索直銷銀行的模式。因為直銷銀行用了一個大數據的理論，銀行會發揮風險控制方面的比較優勢，互聯網企業運用技術手段，把我們的產品標準化、流程化。這樣就可以使現有商業銀行的應用成本大幅度節減，我們就會把這一部分節省來的收益讓渡給我們的消費者。比如說在理財產品銷售方面，價格將體現往下走的趨勢，在貸款方面，資產端也會體現出這個趨勢。我們的“信e付”是在做傳統的供應鏈金融業務，把它搬到移動端，在實行審批方面、客戶經營方面都有一些新的舉措。

日報：早在此前中信銀行就推進“互聯網+”與跨界聯結，攜手百度、阿里巴巴、騰訊、小米、順豐等合作伙伴開展一系列互聯網金融創新，共同構建互聯網金融生態圈進行合作，這樣的跨界合作是基于什么樣的戰略考量?

郭黨懷：互聯網金融大家并不陌生，目前互聯網的行為，或者它的一些模式，已經影響到了我們在座的每一位，尤其是年輕人，我們的衣食住行都離不開互聯網，而且互聯網的這種發展，是非常迅速。兩年前，我們的思維模式還是服務、業務設計、營運模式還是基于PC端的考慮，現在主要的重心已經轉移到移動端，更多的是移動銀行的概念。所以，在這一方面，傳統的商業銀行的優勢已然是存在的，但是，商業銀行一定要改變自己的一些思維方式，要借鑒互聯網企業的一些屬性，比如說他們對市場的反映，對消費者的行為的分析，對大數據的運用，這都是互聯網的特有屬性。

而商業銀行的傳統優勢，網點的優勢，也不可以拋棄。特別是在一些高端交易服務方面，還是需要一些團隊的合作。我們投行的一些業務，后面是一個很大的團隊在服務，類似于這種高端的服務，就不可能搬到互聯網上。我們講到互聯網金融的發展趨勢，是一個競合關系，不是誰取代誰，誰吃誰的問題。趨勢一定是大家優勢互補。

中信銀行正在積極地探討創造一個有別于傳統商業銀行的模式。其核心是，大家是不是能在監管容忍的條件下，把相互的資源發揮到極致。我們看到的不成功的案例，是因為沒有專注地把各自的優勢發揮出來。

日報：今年3月24號，中信銀行介紹了今年在互聯網金融方面的發展舉措：搭建平臺、跨界合作?！按罱ㄆ脚_方面，中信銀行今年要推出直銷銀行、智慧社區O2O平臺?！敝行陪y行互聯網金融未來哪些跨界合作值得期待呢?

郭黨懷：目前互聯網金融跨界合作的模式很多，但是目前在互聯網企業里面，比較成熟的比如說BAT企業，是有明顯的比較優勢，在BAT企業三家之間，也各自有優勢，中信銀行和BAT三家互聯網巨頭都有深度的戰略合作協議。

我們現在的合作已經進入到一個深水區了，合作是比較深入的。我們在消費信貸啊，直銷銀行方面都在積極探討。

直銷銀行是最近國務院十部委對外剛發布的鼓勵互聯網金融的重點之一，目前相應的一些監管政策細則還沒有出臺，中信正在積極探討這方面的合作，跟合作方和監管部門都保持密切的溝通，一旦有確切的新的方案我們會及時通過媒體發布。

P2P

日報：《互聯網金融健康發展指導意見》明確提出網貸平臺的資金必須由銀行來進行存管，但是很多傳統銀行對該業務其實是比較猶豫的，因為網貸平臺的資金量還是不夠大，利潤驅動力小。

9月，易寶支付、懶貓金服及中信銀行在北京召開產品發布會，推出由三方攜手打造的P2P資金聯合存管產品，該產品采取了“支付+運營+銀行存管”的產品運作模式。中信銀行是如何考量開展P2P平臺資金存管的?這個合作與其他的P2P平臺的資金存管有什么不同之處?

郭黨懷:? 央行規范了P2P的托管行為，這是一個很重要的環節，在風險控制和投資人來說都是一個保護。商業銀行有托管資質，是一個基礎性的業務，銀行把它劃為中間業務收入，這本來就是銀行的基礎業務。談到關于P2P的托管，中信銀行也剛頒布了相應的政策。以前這個P2P是一個開放式的，但是并不規范。監管部門出臺這個政策還是利好的。

在托管業務上，中信銀行還是市場比較領先的。舉一個案例，中信銀行在托管上一直做得很優秀的，年輕人現在普遍用的余額寶是目前規模最大的公募基金，就是托管在中信銀行。雖然是只有兩年時間，余額數在最高時候有7000億，客戶群體過億，這個產品有一個強大的系統在支持，無論是哪個產品托管，都有一個很強大的信息技術在后面做背書，核心的就是要估值這些產品。中信有這個實力，所以涉及到P2P托管，不像貨幣基金那么復雜，數據量那么大，我們也做了規劃，會積極推動該業務的發展，畢竟剛剛開始，所以量還不是很大。

日報：通知發出之后，會有越來越多的網貸平臺需要選擇銀行來托管自己的資金?

郭黨懷：托管方面，銀行看中的并不是費率的高低，更多的是對這個項目的責任。

對此是有評估考量的，所以我們會有選擇地來做一些P2P的合作。比如說這家公司項目質量比較好，風險把控也比較到位，這是我們追逐的目標。不是所有的P2P的資金托管銀行都要去追逐，銀行既然作為托管行是有責任的，銀行的責任往往大于收益，因此還是要謹慎地積極推進。

托管是有交易規則的，商業銀行作為托管方來講，不光是看到一個規模和收益的問題，更大的是要考慮風險問題。那就意味著每個銀行對托管項目的風險把控、容忍度是什么。因為銀行只要是接受了這個托管項目，不光是企業的聲譽風險、流動性風險，更多的是社會責任。

中信銀行對P2P托管業務是積極規劃，謹慎進入。并不是說我們所有的項目都要大包大攬地去爭取，一定是要符合中信銀行的風險管控。就像理財產品銷售一樣，不是所有的都要去做，都要去爭取，我們是一個積極謹慎的態度。

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