"大病醫(yī)保"給商業(yè)健康險帶來機會
來源：經(jīng)濟參考報 2012-09-21 編輯：黃水來

另一方面，盈利能力不佳也從另一角度映射出健康險的困境。據(jù)不完全統(tǒng)計，在經(jīng)營健康險的100多家保險公司中，80%以上的公司賠付率超過80%，其中40%左右的公司賠付率超過100%，個別公司甚至高達200%，加上代理費和管理費用等經(jīng)營成本，基本處于虧損狀態(tài)。我國目前有四家專業(yè)健康險公司，2011年和2010年普遍虧損。

對此，申銀萬國分析師孫婷稱，虧損原因之一便是傳統(tǒng)健康險經(jīng)營模式中保險人處于先天弱勢地位：保險公司作為第三方付費，被保人與提供者是利益共同體，而保險人不是，醫(yī)療服務(wù)的信息不對稱性使提供者成為絕對的主導(dǎo)者。

而“湛江模式”的探索者中國人保健康總裁李玉泉認(rèn)為，健康險人均保費較低也是原因之一。健康保險是以疾病發(fā)生率和醫(yī)療數(shù)據(jù)變化為基礎(chǔ)的，相對壽險和財產(chǎn)險而言，健康保險的人均保費較低，經(jīng)營成本相對較高，個人保費一般是500到800元，群體業(yè)務(wù)人均保費是100元左右。

“此外，與財產(chǎn)險、壽險相比，健康保險的服務(wù)鏈條更長，涉及領(lǐng)域更寬闊，甚至在一定程度上已經(jīng)跳出了保險領(lǐng)域，涉及醫(yī)療、養(yǎng)生等行業(yè)?！崩钣袢M一步分析，參與主體多、風(fēng)險影響因素復(fù)雜，加之受國家醫(yī)療衛(wèi)生政策和體制環(huán)境影響較大，信息不對稱，由此產(chǎn)生的逆選擇和道德風(fēng)險突出，不合理賠付較高。