“以房養老”應關注特定群體

隨著“老齡化”加速到來，養老金的缺口已經成為整個社會關心的問題，“以房養老”隨之成為政府推廣的一項民生工程。這項業務今年3月經保監會批準后已在北上廣和武漢試點，至今上市已有半年，但據媒體透露的信息，全國僅有12戶共22人簽約，市場反應的冷淡使這項業務的推廣遭遇困難。

所謂“以房養老”，正式的名稱是“老年人住房反向抵押養老保險”，即老人以自己的住房為抵押，與保險公司簽約，由保險公司向其提供雙方約定的養老資金，老人過世后，保險公司將房產處置所得抵扣養老保險相關費用后，剩余金額返還給老人的繼承人。但是，這一制度安排明顯與中國傳統的社會倫理不合。中國向來有遺產由子女繼承的傳統，而當下的老人，其辛苦一生積累的最大財富就是住房，為了自己養老而將住房抵押出去，無論對老人還是對子女都將造成難以彌補的情感挫傷。“以房養老”模式未能考慮到這個重要因素，因此無法推開。

養老，不單是一個經濟問題，更重要的是它還維系著人與人的情感交流。老人在失去生活自理能力后，固然需要人照顧，但同樣不可缺少的是來自家庭成員，特別是子女的噓寒問暖，這是保險公司無法精算更無法提供的重要內容。問題在于，這一代老人大多只有一個子女，而子女大多正忙于工作，缺少時間與精力照顧老人。因此，政府對養老所承擔的義務不僅在于為老人提供養老兜底，更重要的是需要幫助老人子女解決這種后顧之憂，但“以房養老”由于割裂了老人與子女的情感，顯然不是一個可取的途徑。目前，上海等城市正在積極提倡“家庭病床”的養老模式，對于需要人照顧日常起居的老人，由政府提供一定的資金幫助，由老人家庭招募家庭保姆，這無疑比“以房養老”有更多的可取之處。老人們在享受政府資助的兜底養老服務的同時，還能夠享受到與家庭成員情感交流的天倫之樂。“家庭病床”顯然是一種更值得推廣的養老模式，只是需要政府有更多的責任擔當。

當然，“以房養老”在特定的老人群體中仍然具有推廣價值。比如子女遭遇意外后的父母成為失獨老人，“以房養老”可以在很大程度上解決這部分老人的養老問題，目前與保險公司簽約“以房養老”的，基本上就是失獨老人。因此，“以房養老”應該關注失獨老人，而不必成為向全社會推廣的一種養老模式。

其實，失獨老人“以房養老”的模式在我國民間早就存在，比如上海就有一些無子女的老人住到郊區農家，由農家提供養老服務直至送終，老人過世后其住房則歸于農家。這種民間自發的養老安排，雖然也少不了有經濟利益上的考量，但更多的還是寄托在雙方的情感上，多年的同吃同住使他們之間形成了“不是親人勝似親人”的關系，而這正是由官方所推行的“以房養老”所缺乏的要素。目前，我國的失獨老人已經有不小的數字，成為一個必須高度重視的社會問題，政府應該借鑒民間自發的這種養老模式，引導有條件的家庭自愿承擔起贍養失獨老人的義務，對于一些經濟條件差的失獨老人，政府也可考慮向承擔其養老的家庭提供必要的資助。