銀行應對“存款失蹤”承擔更多責任

“存款失蹤”事件中，商業銀行的對策是將更多的責任推到“內鬼”身上，以及儲戶個人風險意識方面，而不愿承擔更多的企業責任。這樣做的好處，固然是商業銀行眼前或許能夠逃避賠償責任，而就長遠來說，傷害的卻是商業銀行自身最難得的商譽與信用。

5月26日本報刊發新華社報道，一段時間以來，有些銀行發生“存款失蹤”事件，多是以各種手段“高利”誘惑儲戶上鉤。比如：“貼息”攬儲，盜取資金；理財變“飛單”；借銀行場地非法集資等等。“沒有銀行‘內鬼’，案件發生不了；沒有輕信，案件也發生不了”，有專家分析諸多“存款失蹤”案件時認為，責任是多方的。

在“責任是多方的”另一面，是“存款失蹤”事件頻發，受損者也是多方的，即不僅僅儲戶存款受損，商業銀行利益同樣被嚴重侵犯。因為行業特點，可以說，商業銀行如果沒有儲戶存款，根本就沒有可以經營的產品與服務，銀行賺取存貸差的基礎贏利模式更是無從談起。因此，能否吸引到儲戶存款，是商業銀行經營的核心所在。而獲得儲戶存款最關鍵的因素，不在于存款利息的高低，而在于儲戶的資金安全。儲戶對銀行的選擇，看重的當然是資金安全與金融服務的水平，而這二者，都是需要商業銀行長期積累的。

令人遺憾的是，在當前發生的很多“存款失蹤”事件中，商業銀行的對策是將更多的責任推到“內鬼”——出問題的銀行內部員工個體身上，以及儲戶個人風險意識方面，而不愿承擔更多的企業責任。這樣做的好處，固然是商業銀行眼前或許能夠逃避賠償責任，而就長遠來說，傷害的卻是商業銀行自身最難得的商譽與信用。對于銀行這樣的先天高負債經營的企業來說，信用風險毫無疑問是最大的風險。實際上，相對商業銀行每年龐大的公關宣傳費用，根據具體情況對“存款失蹤”事件承擔相應比例的賠償責任，商業銀行的花費并不算多，這可以當做是一次危機公關的機會。一味地推卸責任，推掉的是儲戶的信任，也是銀行進一步發展的基礎。

在銀行自身經營利益考慮之外，不得不說的是，商業銀行本身實際上也必須承擔起“存款失蹤”的責任，前提是該筆存款在商業銀行實際發生過，或者款項失蹤的主因中，與銀行內部某些工作人員有關，抑或是案發地在商業銀行經營場所中。原因很簡單，即使是儲戶被高回報吸引上當受騙，由此引發“存款失蹤”事件，儲戶對以商業銀行員工身份為掩護的欺詐者的信任，實際上是對商業銀行的信任，該銀行工作人員是商業銀行信任的載體，只要他以銀行工作人員的身份出現在儲戶面前，他代表的就是商業銀行，而非他自己。而是不是選擇某一個人成為商業銀行工作人員，代表商業銀行接受儲戶信任的，正是商業銀行自己。從這個角度說，商業銀行理因對它選擇的員工的行為負責。

由商業銀行承擔起更多“存款失蹤”事件的責任，也有助于此類事件得到盡快的解決。其一，相對于儲戶個體來說，商業銀行追責的能力要強大得多，只有商業銀行不回避自身的責任，諸多“存款失蹤”案中的不法分子才能得到盡快處理，儲戶的財產損失才可能得到最大化的追償；其二，一些“存款失蹤”案件之所以發生，與商業銀行內部的管理存在不足有著密不可分的關系。一個最簡單的例子是，在銀行網點中發生的欺詐行為，銀行員工和安保人員即使沒有參與其中，也至少選擇了旁觀，放任銀行經營場所為不法分子所利用。只有商業銀行承擔起相應的事后責任，才有助于它們加強事前的制度建設與監管。

需要厘清的是，如果存款根本沒有進入銀行賬目體系之中，儲戶也沒有進入銀行經營網點中，只是被假冒銀行工作人員的欺詐者哄騙，商業銀行當然無需承擔相應的責任。但協助打擊此類犯罪行為，亦是其履行正常社會義務的內容。