向美國社區銀行取取經

不久前，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議，部署了十項舉措緩解企業融資成本問題。會議明確提到，要積極穩妥發展面向小微企業和“三農”的特色中小金融機構。專家指出，隨著我國民營銀行的發展提速，地方性的中小銀行在幫助小微企業和“三農”領域相關企業發展上，將起到實質性的推動作用。

這項新政，讓我想到了美國已有百年發展歷史的社區銀行。我在美國時，經常發現路邊坐落著五花八門的銀行，不僅名字聞所未聞，其規模跟我們的農村信用社其實差不多。美國社區銀行的成功，得益于一套完善的管理系統。對于中國國內創業者及小微企業主共同面臨的“融資難”問題，我們不妨從美國取取經。

美國的社區銀行，與中國的農村信用社等縣域商業銀行類似。它們通常是某一地方的小型銀行類金融機構，只在當地范圍內經營。這里的“社區”不是一個嚴格界定的地理概念，既可以指一個市、縣，也可以是城市和鄉村居民的聚居區。社區銀行的客戶，主要是該地區有需求的中小企業和農戶。其員工基本來自當地社區。與大銀行相比，社區銀行具有方便快捷、成本較低、個性化較強的優勢。

在美國，社區銀行往往和中小企業創業息息相關。遍地開花的社區銀行，既有地方傳統銀行的借貸和存款功能，又幫助促進當地經濟增長，并確保該社區金融資源發揮作用。美國聯邦存款保險公司報告指出，美國鄉村和小城鎮大部分銀行存款都來自社區銀行，每五個縣中就有一個縣只有社區銀行而沒有其他大銀行。

和高高在上的大銀行比起來，社區銀行的服務更加“親民”和“個性化”，他們為客戶提供隨時隨地的電子銀行服務，自動取款機手續費為零或者極少，信用卡或借記卡提供利率優惠，貸款和抵押產品門檻較低，支票、儲蓄和投資產品收益較高，給小企業和農業客戶放貸。洛杉磯一家創立于2007年的社區銀行“美富銀行”，就因優質服務和穩定的投資回報率，在2012年被評為加州超優等級。

社區銀行規模小，抵御金融風暴的能力相對較弱，美國政府有一套完整的扶持措施。美國依照《社區再投資法》，會對社區銀行滿足中低收入社區的信貸需求情況進行量化考核，并根據考核結果給予相應稅賦減免，讓社區銀行逐漸壯大。

美聯儲也實施了一系列為社區銀行減負的措施，以尋求同國家金融監管的總體平衡。針對社區銀行，美聯儲會根據當地市場條件，評估該銀行的管理和信貸機制；同時，美聯儲還通過定期培訓社區銀行檢查員，更準確地收集當地信息；美聯儲還專門成立一個監督小組委員會，專注于小社區和地區銀行，主要作用是幫助國家更好地掌握政策對社區銀行安全性和穩健性的潛在影響，以及社區銀行監管成本。美國監管機構對社區銀行的監管程序、監管措施相對簡化，對一些領域的數據采集和報告要求、財務報表的報送周期、現場檢查的頻率等更富彈性。

除了美國政府的政策傾斜，社區銀行自己也有專門的組織在內部互助，這就是美國獨立社區銀行協會。協會里的銀行分布在全美超過24000個地點，有30萬名美國員工，這些銀行持有1．2萬億美元資產，1萬億美元存款和7500億美元可供普通人、小企業和農業社區的貸款。在協會官網上，每個會員都能定期查到最新的行業和市場信息，并針對國家金融政策代表協會會員們提出意見和建議。

解決小微企業融資難，發展社區銀行，或許正是對癥下藥的良方。美國聯邦存款保險公司代理主席馬丁·格倫伯格指出，“盡管資產不足10億美元的社區銀行，占銀行業總資產的比例低于11％，但其向小企業發放的貸款卻占到全行業的近40％。”中國要扶持小微企業和“三農”，或許同樣可以探索自己的“社區銀行”。