銀行破產不能單兵突進

據中國之聲《新聞晚高峰》近日報道，銀監會副主席閻慶民在“北大經濟國富論壇”上表示，銀監會正在醞釀加快推出銀行破產條例，一石激起千層浪。按照央行計劃的50萬元限額，實行存款保險制度之后，假如儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。（1月11日，《河南商報》）

隨著我國商業銀行業態的不斷豐富，國家兜底商業銀行經營風險的基礎已經不復存在，允許銀行破產是大勢所趨，不可逆轉，而且宜早不宜遲。但是，允許銀行破產，不能單兵突進，必須在其他制度建設完善的前提之下，推行破產制度。否則，允許銀行破產，不但不利于銀行業的發展，相反會損害廣大儲戶的合法權益，讓消費者對銀行失去信任和信心。

首先，允許銀行破產，應該先確立自然人破產制度，允許自然人破產。從歐美國家的銀行破產實踐操作來說，銀行破產與自然人破產是相輔相成的，二者缺一不可。一方面，自然人破產制度早于銀行破產制度，前者還是破產法的發端。西方早起商業繁榮的一個很重要的原因，正是有了自然人破產的制度。另一方面，從銀行破產制度配套實施存款保險制度的細則來看，也只有允許自然人破產，才能完全保障因銀行破產而受到牽連的儲戶的合法權益。

按照存款保險制度，只有存款低于50萬的，才給予全額賠償。存款超過50萬元，最多只賠償50萬，剩余部分的損失由儲戶自己承擔。而且，企業存款不予以賠償，有可能會導致儲戶，尤其是私營企業的法定代表人出現資不抵債的狀況。但是，債務并不因為銀行的破產就免去償還。這意味著銀行破產，結果是儲戶繼續為銀行還債。所以，在實行銀行破產制度前，必須建立自然人破產制度，允許個人破產。

其次，實行銀行破產制度，先全面推行銀行業市場化機制。銀行破產制度是銀行市場化的一種制度和結果，但是目前我國銀行業并沒有完全走上市場化道路，依然是計劃機制與市場機制并舉的畸形機制，連利率市場化還沒有完全實現。因此，要允許銀行破產，央行必須先全面放開金融機構的貸款和存款利率管制，完全實現利率市場化。

再者，允許銀行破產，必須完善信息披露機制。銀行破產，直接受害者不是銀行，而是廣大儲戶，尤其是存款額度超過50萬元的儲戶和有存款的企業。因此，在銀行破產的情況下，要保障好儲戶的合法權益，減少儲戶的損害，必須完善銀行的信息披露機制，在破產前讓儲戶能夠根據信息變動的狀況作出判斷和選擇。

總之，銀行破產制度必須推進，但是應該按班就部推行，不能為了建立銀行破產制度而允許銀行破產，只有在制度完善和條件成熟的情況下才能推行。畢竟，銀行破產牽涉的利益面太廣，必須謹慎。