“小額貸款之父”尤努斯善舉的啟示

諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉國鄉村銀行創始人穆罕默德·尤努斯近日在廣州參加活動時講到，他們與法國達能集團合作，通過一種可持續的商業模式改善兒童營養不良。

孟加拉的貧困人口超過30%，貧困家庭兒童營養不良問題普遍存在。2006年11月，孟加拉鄉村銀行與法國達能集團在孟加拉合資成立第一家營養型酸奶工廠，生產營養型酸奶銷售給工廠附近的貧困家庭兒童。一杯營養型酸奶即可有效改善兒童營養不良的問題，而且每杯酸奶只需要十美分，當地貧困家庭完全可以承受。

與之配套的是，孟加拉鄉村銀行向當地貧困農民提供貸款用于購買奶牛，奶牛生產的牛奶可以賣給酸奶工廠，生產出來的營養型酸奶由當地貧困婦女挨家挨戶進行兜售。這一“社會企業”模式不但解決了當地奶農的收入問題，為當地貧困婦女提供了崗位，而且為貧困家庭兒童提供了物美價廉、美味可口的營養型酸奶，改善了他們的營養狀況。

更有價值的在于，這樣一件大好事，既不是政府部門做的，也不是公益組織做的，而是一家“社會企業”做的，而且在2008年就實現盈虧平衡。

如果用簡單語言來概括上述案例，我的概括是十二個字：發慈悲心、操商業術、行公益道。

發慈悲心是出發點,是根本。慈悲心可以幫助人看到那些被忽視、被遺忘、被埋沒的特殊人群，慈悲心可以驅使人克服偏見和困難，主動走進某個特殊人群，進而了解他們的苦難和需求。慈悲心可以激發人們，或以自己的力量或聯合他人，撫慰那些人的心靈，緩解他們的苦難，改善他們的生活。

以尤努斯為例，他1940年出生于孟加拉吉大港一個富庶的穆斯林家庭，赴美留學并獲得經濟學博士學位。1972年，孟加拉獨立后不久，尤努斯即返回祖國，旋即擔任吉大港大學經濟系主任，躋身孟加拉上流社會。1974年，孟加拉國發生嚴重饑荒，普通民眾生活極度貧困，人道主義災難頻頻爆發。尤努斯完全可以繼續他的優越生活，對這些苦難置之不理，但他決定走進鄉村，以極大的熱情投入到了對貧困與饑餓的研究中。

事業心或社會責任感，都不足以詮釋尤努斯先生為什么要這樣做，唯有慈悲心可以。慈悲心驅使他在未來數十年時間內，創造性地探索、構建、運營、壯大“格萊珉模式”，造福數百萬孟加拉貧困婦女以及她們的家庭。

操商業術是方法論，是路徑。如果說“慈悲心”是尤努斯先生的世界觀的話，那“商業術”就是尤努斯先生的方法論。所謂“商業術”，就是使用市場的方式配置資源。

在尤努斯眼里，生活在社會最底層的貧困人群，特別是貧困婦女，她們勤勞、善良，樂觀、誠信。尤努斯從她們身上得出一個結論：造成她們窮困的根源并非由于懶惰或缺乏智慧等，而是缺少資本。面對“發放貸款”（還本付息）、“發放借款”（還本不付息）、“贈款”（不還本、不付息）三種不同的路徑選擇，尤努斯選擇了“發放貸款”模式，基于商業原則和商業規則構建起一整套包含放貸對象、貸款用途、貸款流程、還款方式等細則的“格萊珉模式”。

市場是資源配置的最重要方式，也是最有效的方式，這一結論同樣適用于窮人。“格萊珉模式”的成功不是偶然，而是必然。幾乎可以肯定的是，把錢借給窮人，不要求窮人支付利息，或者把錢捐給窮人，不要求窮人償還本金，雖然短期內有利于窮人，但長期來看是弊大于利。這兩種方式，都是政府部門和公益機構最常見的行善方式，并且長期以來樂此不疲。

無論擁有近四十年歷史的“格萊珉模式”，還是只有七年歷史的達能酸奶工廠模式，都不是構建在憐憫、同情、施舍、贈予之上，而是構建在尊重、信任、交易、利益之上。

行公益道是度量衡，是目標。所謂“行公益道”，首先是保證有益而不是有害，其次要保證對社會公眾有益而不是對私人或特定人群有益，這既是發慈善心、操商業術的目標，也是歸宿。以達能酸奶工廠為例，如果當地貧困家庭買不起，如果酸奶所含營養元素不能滿足需求，如果不采購當地奶農的牛奶，如果不招聘當地人作為員工，即便是孟加拉鄉村銀行與法國達能集團抱有善意，投入大量人力物力，也都意味著沒有實現預期的公益目標。與操商業術、行公益道相反的是，打著公益的幌子，以公益的手段謀取商業利益，這類行為在我們身邊時有發生、屢見不鮮，應受相應的譴責。

在我看來，發慈悲心、操商業術、行公益道，既是“社會企業”的本質，更是解決社會問題最有效、最高效、最具可持續性的方法，無論是企業還是個人，無論是政府部門還是公益機構，都可以踐行之。

（作者系公益行業資深從業者）