近日，中信銀行剛剛正式對外發布2014年度業績報告，報告內容顯示，截至2014年末，中信銀行實現電子銀行業務收入達11.46億元，同比增長48.06%，網絡金融業務持續創新能力得到充分體現，在探索的路上已走在了行業前沿。

中信銀行年報同時顯示，截至2014年底，該行個人網上銀行客戶數1,390.52萬戶，同比增長34.85%；手機銀行客戶數645.24萬戶，同比增長88.73%。報告期內，個人網上銀行交易金額8.97萬億元，同比增長67.15%；手機銀行交易金額1,161.46億元，同比增長5.87倍；個人電子銀行業務筆數替代率93.16%，比上年增加1.54個百分點。

金融網絡化和網絡金融化雙向發展

2014年，移動金融發展高歌猛進，使得金融服務布局發生變化，傳統金融服務逐漸向移動金融服務轉移。中信銀行作為傳統銀行中率先進軍互聯網金融的“觸網”代表。 2015年3月24日，中信銀行副行長曹國強表示，未來中信銀行要進一步提升零售銀行業務占比，2015年將主要聚焦中間業務收入、核心存款、價值客戶三方面。而各家銀行競爭的焦點就在移動互聯，今年中信銀行將加大移動銀行的投入，希望在其他業務上也都可以實現線上線下一體化，全渠道批量式獲客。

2014年在面對互聯網金融的興起，中信銀行堅持網絡金融理念創新、產品創新和營銷創新，力爭在互聯網經濟浪潮中打造新的核心競爭力。中信銀行持續推進了電子銀行業務“金融網絡化”和“網絡金融化”的雙向均衡發展。

其實，早在兩年前，中信銀行就確定了“互聯網金融”的戰略，率先推出了基于大數據的網絡貸款、跨境電子商務、全網收單等有一定市場影響的網絡金融產品。

2014年，中信銀行在金融網絡化方面，加大對電子渠道整合力度，推進了電子渠道“高速公路”建設，推出定位為開放式公眾平臺的異度支付手機客戶端，推出微信銀行和新版手機銀行V3.0，優化客戶體驗，提高了客戶的滿意度，滿足了移動互聯時代的客戶體驗需求。

在網絡金融化方面，中信銀行推出定位為開放式公眾平臺的異度支付手機客戶端，截至報告期末注冊客戶數達922萬；本行在同業中率先推出“全線上不落地”的跨境電子商務外匯支付業務，“雙十一”期間支付寶通過本行系統單日處理的跨境交易筆數達到108萬筆，結算資金2.52億元，占支付寶跨境交易結算總量的58%。截至報告期末，本行已與首批獲得跨境電子商務外匯支付試點資質的17家支付機構簽署了戰略合作協議，是國內簽訂合作機構最多的銀行之一。

中信銀行還為順應核心企業經營模式線上化發展趨勢，充分利用互聯網技術手段，加快了發展電商供應鏈金融業務。目前已成功上線海爾集團網絡融資項目、一汽馬自達、大眾中國等直連項目，同時還將繼續強化電商供應鏈金融業務集中管理平臺建設，加強風險控制，確保業務健康持續發展。

異度支付、微信銀行、手機銀行三箭齊發

“異度支付”是中信銀行于2013年6月推出的網絡支付品牌，包括了二維碼支付、NFC近場支付和全網收單等子產品，成為中信銀行移動網絡獲客經營的重要渠道。2014年1月18日，為豐富網絡支付的應用場景，中信銀行推出了異度支付手機客戶端，為大眾客戶提供開架式的金融和非金融服務。截至2014年年末注冊客戶數已達922萬。

在同一年里，中信銀行還將“微信銀行”面向大眾，客戶只需在微信公眾賬號中關注“中信銀行”即可實時享受多方位的賬戶管理及金融服務，實現了移動金融服務領域的成功拓展。中信銀行表示，只有順應互聯網金融發展和用戶溝通習慣的變化，積極拓寬自身的服務新渠道,才能滿足其自身發展的需要。而當中信銀行在微信銀行服務積聚了大量用戶之后，便可實現真正意義上的自媒體服務渠道，從而逐步衍生新的中間業務，創造更大收益。

2014年12月19日，中信銀行又正式推出新版手機銀行V3.0，此次新版手機銀行為客戶提供了轉賬“0”元手續費、實時到賬，并可進行語音搜索、個性化頁面管理、手勢解鎖等多項人性化功能，實現移動金融服務的再升級。

中信銀行副行長曹國強表示，移動銀行作為中信銀行零售業務的五大單品之一，體現出了快捷、安全和智慧，在同業中也是比較先進的。作為國內創新型商業銀行的典范，該行多年來以前瞻、獨占性的眼光發展金融服務，針對移動金融服務領域深耕細做，全力優化手機銀行渠道建設項目。

此外，中信銀行在個人網銀還新增了薪金煲、個人征信記錄查詢、大宗商品簽約、銀期保證金存管等服務，優化了理財、基金、轉賬、繳費等功能；ATM等自助設備實現界面與流程更新，使用效率顯著提升，取款步驟由原來的9步減至4步，查詢步驟由原來7步減至3步，平均交易時間縮短5秒。

優化“POS商戶網絡貸款”　創新網絡信用模式

據了解，中信銀行依托大數據分析技術，在優化“POS商戶網絡貸款”基礎上，還推出了基于供應鏈金融的匯通達在線經營貸款、基于代發工資數據的個人信用消費貸款，以及基于公積金繳存記錄的個人信用消費貸款業務。其基本業務模式為：利用個人銀行征信數據、公積金繳存數據或銀行內部代發工資數據等信息，對客戶信息進行多渠道交叉比對，實現客戶真實身份的核實和綜合信用評價；注重對客戶收入、穩定性和金融資產的分析，通過評級系統在線自動審批，無須任何抵質押及第三方保證擔保，貸款轉入客戶賬戶，隨借隨還；銀行實施以非現場管理為核心，包括在線風險監測和風險預警的貸后管理模式。

中信銀行年報顯示，2014年，中信銀行網絡貸款累計放款額達130.86億元，貸款余額達13.89億元。

搭建平臺與跨界合作并行

展望2015年，技術進步帶來的渠道革命和信息革命正在顛覆傳統商業模式，銀行在加強互聯網技術、大數據、云計算的運用，推動產品創新、渠道創新、服務創新和管理創新等領域具有廣闊的發展空間。挑戰與機遇并存，同業競爭加劇，對銀行經營模式提出了新挑戰。借助大數據和移動互聯網技術，互聯網金融也異軍突起，從第三方支付逐漸滲透到信貸、資產管理、供應鏈金融等銀行業務，改變著市場競爭格局。

面對外部環境和風險形勢，中信銀行積極開展互聯網金融創新，重點從搭建平臺和跨界合作兩個方面推進。

據了解，中信銀行2015年將推出直銷銀行、建設智慧社區O2O，繼續探索搭建互聯網金融渠道入口。一是通過簡便的網上開戶流程，打造提供大眾理財等金融業務的直銷銀行平臺，以特色化、簡單化、標準化的存、貸、匯產品服務大眾客戶；二是建設智慧社區O2O平臺，以中信銀行實體網點輻射半徑為基礎，從高頻剛性的物業服務切入，整合周邊商戶資源，提供線上便捷預約引導、線下極致服務體驗，實現線上線下融合。

對此，中信銀行副行長曹國強解釋說，通過搭建大眾理財業務的直銷平臺，用簡單化、標準化的產品服務大眾客戶；建設智慧社區O2O，將以社區金融服務為切入點，實現線上線下的融合。同時，在跨界合作方面，中信銀行還將進一步強化與電子商務平臺、電信運營商和第三方支付以及數據提供商的跨界合作，重點推進產品、渠道和數據等方面的合作，通過網絡引導，從而實現批量客戶資源與創收。

當下互聯網金融發展如火如荼，互聯網金融作為中信銀行發展戰略的重要組成部分，定會繼續堅持理念創新、產品創新和IT創新，打造在互聯網經濟中的核心競爭力。

中信銀行有關負責人曾對媒體表示，互聯網金融在我國迅速崛起，借助現代信息科技，互聯網的移動支付、云計算、社交網絡和搜索引擎等功能對現代金融模式產生了巨大的影響，它在給中國金融市場帶來重大變革的同時，也積極發揮著重塑的作用。互聯網新業務模式的蓬勃發展，使金融能夠普惠，更好地服務中小企業，助力產業升級轉型，促進利率市場化，并形成對我國金融體系的有益補充。但是從長遠來看，不論是互聯網企業從事金融，還是金融機構進入互聯網領域，謀求的都是協同效應，而非簡單的多元化，雙方應該是共生和競合的關系。

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