降息后理財有講究 算算如何還貸更省錢

央行于11月21日晚公布的降息措施，讓許多銀行感到有些措手不及，但柳州本地的大部分商業銀行，如建行、工行、柳州銀行、桂林銀行等陸續宣布于11月22日起執行新利率，不過因為降息而帶來的一些金融最新變動，如理財產品、貸款新規等則是從11月24日起開始陸續推出和實施。

而對于市民來說，面對此次銀行存貸款利率調整，購買什么樣的理財產品，選擇什么樣的貸款方式等等，都是需要好好思考再作出選擇。

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降息之后理財產品走俏

央行降息，對銀行的存款業務是一次考驗。因為存款是銀行業的根本基礎，存款利率的降低，包括活期、定期存款的利率都會一同降低，尤其是活期存款降息之后為0.35%，已經完全失去了理財的吸引力，因此如何保持原有的存款量，這是降息之后銀行最重要的一項調整工作。這樣的調整，最先體現在存款利率的調整上。根據央行相關規定，存款利率的上限是基準存款利率的1.2倍，即可上浮20%。也就是說，銀行可以在此區間內自行調整存款利率。因此，從11月23日起，柳州各商業銀行便開始陸續公布各自的存款利率，以吸引存款。

較早作出反應的是桂林銀行，昨日該行決定將存款利率“一浮到頂”，按基準利率上浮20%的標準執行。以整存整取定期存款為例，一年期定期存款降息之后利率為2.75%，上浮20%為3.30%，那么一萬元的定期存款存一年的利息，相比降息之前，多收入了30元。據了解，除了桂林銀行，柳州其他多家商業銀行也表示或將執行存款利率“一浮到頂”的政策，由此可見，銀行通過存款利率的“上浮權”努力讓銀行保持一定的存款吸引力。然而，即使如此，銀行們也意識到，這并不是留住存款量的惟一方式，他們認為，高息理財是另一個吸引存款的有效途徑。

23日記者了解到，柳州各商業銀行將于今日上市的各種最新理財產品的年收益率均在5.5%左右，并且理財門檻放低至最低水平，即5萬元的理財最低限額，過去這種收益率的資金要求通常在10萬元以上。

柳州一銀行相關負責人稱，因為降息的影響，近期還會有各種高息理財產品上市，銀行們為了爭奪存款量，會在高息上吸引存款者，但需要提醒的是，收益與風險并存，在高息的背后，人們應當綜合自己的心理承受能力和經濟實力選擇最適合自己的理財產品，通常心理承受能力較低的投資者，建議選擇一些保本的理財產品。

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注意鎖定中長期收益

記者注意到，此次降息對一年期定存影響不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。對此，銀行人士也提醒，風險承受力低、缺乏理財技巧和渠道的人士，在降息預期下應注意鎖定中長期收益。

“5年期定存此前的基準利率是4.75%，上浮1.1倍為5.225%。降息后，我行執行4.8%的利率，應該說還是下滑了不少。”柳州銀行一家網點的大堂經理介紹說，以1萬元為例，定存5年按照5.225%計利為2612.5元，按照4.8%計息為2400元，少了212.5元。這名大堂經理表示，不少市民理財渠道較為單一，手里有大筆定存，在新利率標準下將損失不少利息收益，購買一年以上理財產品或許更劃算。

多位理財師也提醒，在降息預期之下不妨選擇一些期限較長、收益又高于銀行存款的理財工具，比如憑證式國債。

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年底降息怎么辦理貸款

降息了，對貸款者來說應當是一件好事，尤其是存量貸款者，即已經貸款成功的貸款者，將可以從明年1月1日起執行最新利率。

然而，在貸款程序上，并不是全部實行了自動化，有的銀行需要貸款者履行一些相關手續才能在明年1月1日享受到新利率帶來的優惠。

據業內相關人士介紹，有的銀行已經完成了整體轉換，只要有利率變動，便可以自動核算成新的月供金額，貸款者便可按照新月供金額進行還款。但有的銀行還不能達到這樣的整體轉換，由于個人與銀行間的貸款關系有合同約束，合同中規定了貸款利率和相關規定，若要更改貸款利率，則必須更改合同，需要貸款者前來簽訂新合同，才能按照新利率執行。

因此，建議貸款者最好在明年1月1日之前咨詢貸款銀行以哪一種方式執行貸款新利率，若是需要重新簽訂合同，那么可以及早到銀行辦理重簽手續，以免耽誤新利率的實行。

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黃金市場價格波動

按照以往的慣例，通常降息之后，便會引起黃金市場的波動，無論是國際市場還是國內市場，甚至柳州本地的黃金市場上的黃金價格均有上浮的跡象。

建行相關理財師說，央行降息之后的兩天，黃金市場的價格確實有些波動，也有一定的反彈，但這并不完全是降息帶來的影響，黃金市場的波動最主要還是受到美元和原油市場的影響更多，投資者沒有必要跟風追漲。

據了解，目前柳州的千足金價格在260~310元/克間，其中的差距主要在于品牌費和工藝費以及稅費中。央行降息之后，雖然有的品牌金價略有上浮，但柳州有的商場正好在央行降息的時候進行周末促銷，千足金價低至260元/克，此時金價不僅沒有上漲，反而“下調”了不少，這算是打破了以往的慣例，反而形成了一個較好的黃金投資機會。

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提前還貸值不值如何還貸更省錢……

政策疊加房奴要做算術題

21日晚，央行宣布下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。而央行上一次宣布降息是2012年7月6日。根據政策，貸款基準利率下調0.4個百分點，這是自2008年11月27日下調1.08個百分點以來最大的一次降幅。其中金融機構五年以上貸款利率由6.55%下降為6.15%，對于“房奴”來說，無疑節省了一筆開支。

而在此前的9月30日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會聯合發布《關于進一步做好住房金融服務工作的通知》，實行“認貸不認房”的政策，首套房首付30%，最低可執行七折利率，二套房貸還清按首套房貸。此外，在已經取消限購的城市，三套及以上住房可申請住房貸款。

如今，降息與“認貸不認房”的兩個新政疊加，無疑對樓市打了兩針強心劑，那么對于購房者來說，應注意些什么呢？

利好1

房奴可“減負”

“22日貸款基準利率正式下調后，對于還沒有放款的客戶肯定按照新的利率實施。這對于客戶來說，每月還款金額可以省下不少。”中國民生銀行柳州分行個人住房貸款中心總監伍雋介紹，原先客戶購房按照央行基準利率，5年以上為6.55%，現在降到6.15%。

由于房貸還款實施一年一調，對于已經做“房奴”的市民來說，雖然不能馬上享受到利率下降的實惠，但從明年1月1日起，就能開心地看到自己賬戶上房貸按揭的數額減少了。而對于那些正在辦理按揭，銀行還沒有放款的市民，則能立馬享受到新政。

利好2

貸款購房變容易

此次降息，央行通過減少銀行盈利來增加社會收益，為經濟持續健康發展提供中性適度的貨幣金融環境，對于“房奴”來說是利好消息，獲得貸款的環境也更為寬松了。

柳州一家國有銀行負責個貸業務的人員就表示，從近期一系列新政出臺，可以看出如今政策風向轉變了，那么銀行方面，只要購房者符合條件，支行有貸款額度，肯定會放款。民生銀行柳州分行個人住房貸款中心總監伍雋也介紹，該行從7月以來開辦個人房貸業務，到年底有5億元的額度，截至目前已完成了4億多元的額度，房貸業務相當紅火。

記者走訪柳州萬達、保利、地王等多家營銷中心，售樓人員也表示，購房者只要還清了貸款，能很方便地按照首套房辦理商業貸款，若有一套房還未還清貸款，能按首付60%辦理商貸。不過，“首套房最低可執行七折利率”的政策難尋蹤跡。

現象

提前還貸增多

不少專家預測，本次降低貸款基準利率，如一劑猛藥，加上一個多月前“認貸不認房”的政策的出臺，樓市價格或將止跌企穩。

那么，對于購房者而言，掌握以下“購房服務寶典”，或能更快實現安居夢。在此，首先得了解一下“認貸不認房”的政策。所謂“認貸不認房”，即新的房貸政策不再以家庭擁有的房屋數量來認定，二套房購買家庭只要還清首套貸款，再次貸款也將按照首套房認定。

該政策目前在柳州落地已有1個多月的時間，市場有何變化？日前，記者在建設銀行柳州分行個人貸款服務中心看到，前來辦理提前還貸的市民絡繹不絕，有的還在咨詢相關事宜。辦理該業務的市民覃先生說，他原先貸款在屏山大道附近購買了一套房，已經有一些年份了，所剩的貸款也不多，所以打算現在一次性還清了，有機會再買套大房子，屆時只用付三成首款，壓力不會太大。據辦理人員介紹，“認貸不認房”政策實施后，辦理提前還款的市民明顯增多。

不過，銀行人員也提醒，提前還款需要提前兩三天預約，同時還可能需要交違約金。由于每段時期的政策不同，違約金的比例一般在貸款合同上會有注明，一般違約金是千分之五，即提前還貸10萬元，要交500元的違約金。

此外，在22日央行實行的降息新政中，將5年期以上個人住房公積金貸款基準利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25個百分點，這對住房公積金客戶來說，也有一定“減負”。

另外，針對市民提前還貸意愿增強的現象，記者從柳州市住房公積金管理中心了解到，提前還貸，若還款金額超過個人住房公積金賬戶金額，且距上次提取超過12個月，就能申請提取公積金賬戶內金額。這對還貸者來說，提前還貸后，能提取住房公積金作為補充。

提醒

若信用不良利率將上浮

此輪降息，雖然對貸款者來說是利好消息，但記者從銀行了解到，如果貸款者信用不良，同樣會遭遇利率上浮，甚至根本就貸不到款的問題。

你恐怕還不知道，如今你的一點點心存僥幸的欠費行為，都可能會影響到你的個人信用。如今中國人民銀行已建立起了一套完整的征信系統，里面可以查詢到個人在房貸還款、信用卡還款、擔保、繳稅、民事裁決與執行，甚至繳納家庭水電費、煤氣費等各方面的情況。據銀行辦理個貸業務的人員介紹，銀行放貸前，都會查詢客戶的征信情況，對于那些有不良記錄的人員，房貸利率會在基準利率的基礎上上浮5%左右；而對于征信嚴重不良者，銀行會不予貸款。所以，建議市民平時要關注自己的信用記錄，保護好自己的“經濟身份證”。

記者了解到，中國人民銀行征信中心的互聯網個人信用信息服務平臺就在今年10月20日才開始上線運行，個人注冊、按操作程序登錄后，提交查詢申請，就能在24小時后獲取自己的信用報告。這樣在家就可輕松完成，而不用再通過銀行查詢個人信用信息了。

需要注意的是，在個人信用信息服務平臺注冊，需要輸入銀行卡號及密碼、身份證號等重要信息，所以市民不要在網吧等公共場所操作，要確保賬戶安全。

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