商報記者 黃澤敏 信用卡早已不是高富帥們的專利。普通市民的錢包里,一般也都會塞幾張信用卡。 不同時期,信用卡的“主要功能”是不一樣的。 10年前,辦理信用卡,看中的是它可以透支消費,以及最長可達56天的免息期。 5年前,信用卡被很多人用來“占便宜”:半價自助餐、免費洗車、免費看電影…… 再后來,信用卡的分期還款功能,滿足了很多市民“化整為零、提前擁有”的消費需求。 去年,信用卡的現金分期業務,解決了部分人的融資需求。現在,信用卡“鼓勵”持卡人去提現…… 信用卡不同時期的不同功能,滿足的是那一時段的“整體訴求”。但對銀行來說,不變的邏輯就是其中有著重大的商機。 那么,鼓勵信用卡提現,銀行的目的是什么? 各銀行吆喝信用卡提現業務 上周,記者收到我市某大型銀行發來的短信。主要內容為:該行的100多個網點均可辦理該行發行的信用卡的提現服務,手續便捷,現在辦理,還可享受優惠…… 這是銀行鼓勵信用卡提現的一個標志。記者從我市多家銀行了解到,鼓勵信用卡提現已成為信用卡現金分期業務之后的一項比較重要的工作。 所謂信用卡提現,就是市民在辦理了信用卡之后,銀行會給持卡人一定額度的授信。持卡人可以根據自己的資金所需,把這筆錢取出來用,然后一次性歸還本金與利息類似于向銀行貸款。 信用卡采用的是一次性授信方式,持卡人在規定的額度之內可以隨時提取現金,無需重新審批,因此它實際上比銀行貸款要方便很多。 信用卡的提取現金功能,自信用卡誕生之日起就有了。10多年前,不少市民有了自己的第一張信用卡,第一次有了自己的“信用支付”:可以先消費,再在規定的時間內還款。 彼時,銀行鼓勵持卡人用信用卡來消費,雖然信用卡也具備“提取現金”的功能,但銀行并不鼓勵,因此同一張信用卡會存在兩個授信額度,即消費額度與提現額度,后者比前者要低許多。 如一持卡人的一張信用卡,授信額度為5萬元,即表明他可以透支消費5萬元的東西。但是,如果你想提取5萬元的現金恐怕不行,因為透支提現的額度一般只有透支消費額度的一半,甚至更低。 另外,透支消費之后,銀行提供最長可達56天的免息期,在這個期限之內,并不需要向銀行支付任何的利息等費用。但提取現金就沒有這樣的優惠了,不僅要支付一筆手續費,還要支付每日萬分之五的利息。 現在,銀行開始鼓勵持卡人提取現金,在授信額度上,甚至提現的額度還會高于消費的額度。記者日前咨詢我市一家股份制銀行,被告知,如果要辦理一張普通的信用卡,授信額度在10萬元左右,但是如果要辦理一張用于提現的信用卡,該行信用卡部的負責人說,額度可以提高至20萬元。 銀行大量的貸款資源用于信用卡 為了配合“鼓勵信用卡提現”這項工作,銀行把大量的貸款資源用在了信用卡方面。我市某股份制銀行相關負責人告訴記者,該行總行年初制訂的目標是新增貸款600億元。到目前為止,有200億的新增貸款被用在了信用卡上。而該行在溫州的機構,目前傳統的個人貸款余額不到10億元,但信用卡提現、現金分期等業務的貸款余額,則已經超過了10億元。 該負責人告訴記者,銀行把大量的貸款資源用在了信用卡上,是因為信用卡帶來的利潤已經超過了傳統的個人貸款的利潤。 信用卡的高額利潤來自它的“高息”。以信用卡提現為例,銀行的收益來源于兩塊,即提現手續費與提現的利息。 記者獲悉,今年9月份開始,大部分銀行對信用卡提現的手續費進行了“悄然改變”:在手續費費率不變的情況下,取消了“封頂”這一項。據悉,目前銀行對信用卡提現的手續費為提現金額的1%。此前,在這個比例之后,有“單筆最高100元(每個銀行的封頂金額不一樣)”的限制。而利息,則跟之前一樣,按照提現金額每天萬分之五來收取。 如某持卡人用信用卡提現10萬元,期限一個月,那么他實際支出的費用是手續費1000元,利息1500元,累計成本2500元,相當于月息兩分半。 業內人士稱,信用卡近年來對銀行的利潤貢獻巨大,不光是提現業務“明擺著”的高息,此前信用卡的“高額罰息”與“高息滯納金”也為信用卡帶來了不少的收益。而現金分期業務的“隱蔽高息”,也是信用卡高利潤的重要來源。據悉,不少銀行的信用卡現金分期業務打出的是“零利息”旗號,但收取的手續費并不低。如某銀行的信用卡現金分期業務,12期手續費為6%,由于該手續費是第一個月便一次性收取,而且每月要還1/12之一的本金,據測算,6%的手續費推算至資金實際占用的年化利率,其實已經超過了12%。 另外,記者從相關渠道獲得的數據顯示,大部分銀行的信用卡所提供的貸款,不良率比他們的平均不良率低。正是因為它的高息與低風險,使得大部分銀行把有限的貸款資源用在了信用卡領域。 信用卡提現派生出不少“灰色商機” 在高收益面前,銀行鼓勵市民辦理信用卡并用于提現。但對用卡人來說,提現需要支付高昂的成本,于是,“信用卡套現”這種灰色商機便逐漸死灰復燃。 據我市一銀行相關負責人透露,目前溫州市場上專用信用卡套現的機構比以前多了不少,且手續費也比之前漲了不少。“一些套現的機構,現在開始提供一條龍服務了,不光幫持卡人套現,還推出代還等業務。”該負責人說,這種不被允許的“生意”,已成了目前銀行信用卡提現的最大的競爭對手。 最近,在一些住宅區的樓道里,信用卡套現的廣告紙多了起來。日前,記者聯系上其中的一名專做信用卡套現的生意人。這名生意人說,除了信用卡套現,他們還可以為持卡人提供“代還業務”。收費標準是,套現每萬元收取60元,代還每萬元每次收取150元。該生意人還說,這樣的收費標準,比信用卡提現“劃算”很多。 該生意人是這樣算的:如果你的信用卡授信額度是10萬元,如果你要用到這筆資金的時間是半年,按照他們的“科學做法”,只需要三個還款周期,每個周期2100元,加上第一次套現的600元,累計成本只要6900元,相當于月息一分多一點。而如果用信用卡去提現的話,成本會更高。 除了“套現”機構,記者在調查中還發現,一些“信用卡發卡中介”也開始在市場上露面。記者日前以無正式工作的外來人員的身份聯系上一家發卡中介,并告之想通過該中介機構辦理某銀行的信用卡。 該中介負責人在電話里告訴記者,他可以為沒有工作的人“制造”一些收入證明等用于辦理信用卡必需的資料,然后成功辦理信用卡。“不過額度不會很高,只有5萬元左右。” 為了打消記者的疑慮,該負責人還說,其實這種資料只是走過場,銀行也可能知道這些資料是不真實的,但他們一般也會受理。“因為銀行其實也知道,沒有正式工作的人,不一定就是信用不好的人。反而可能是這類人給銀行提供了大量的利潤。” 該中介給出的報價顯示,按照辦理的信用卡的額度不同,收費也不同。 該中介負責人的話得到了某一銀行信用卡部負責人的“部分認同”:我們現在把發卡的重點放在縣域的一些企業或個體戶那里,這些人可能無法提供辦理信用卡必需的資料,但經過一些手段之后,不少人也會通過審核,并成功辦理信用卡。 該負責人說,這個群體會很珍惜這張信用卡。對他們來說,能辦理一張信用卡,并且從信用卡里透支提現,是一種得到認可的榮譽,因此這個群體反而是銀行比較優質的一個群體。 “而且從貸款不良率的構成來看,這個群體的不良率并不高。”該負責人承認,這些“辦卡中介”的存在,從這個角度來說,對銀行與這類持卡人來說,都有較大的意義,因此也就有了較好的生存空間。 |