“早就看好的那批紫砂壺，終于可以進貨了！”收藏品市場經營著一家古玩店的吳平心情不錯。幾分鐘之前，來自中信銀行的一筆60萬元的“POS貸”剛剛打進了他的賬戶。

吳平的店鋪主要出售大師級紫砂壺，在圈子里小有名氣。精品紫砂壺的價格現在是水漲船高，即便是吳平這樣的老賣家，最近也因為短期資金不足無法備貨。這筆貸款，算是給他解了燃眉之急。

不過，既沒有抵押房產，也沒有找擔保公司，銀行的貸款是憑什么發放的？吳平指了指店里安裝的一臺POS機。憑借著近6個月內穩定的POS機流水量數據，銀行便通過了審核并放出了貸款。

這種叫做“POS貸”的產品，恰恰是大數據與小微企業融資方式的創新結合。

銀行逐筆分析POS機流水

為了解決資金短缺的問題，吳平也先后咨詢過一些銀行。可是銀行的經營類貸款多以抵押貸為主，需要抵押房產。而吳平的住房又是期房，至少得等兩年才能拿到房產證。

在聽說中信銀行有種“POS貸”產品，不需要抵押品，僅僅憑借POS機的刷卡流水就能夠放貸的消息后，吳平一下子來了精神。他的門店每個月的POS機流水至少都有30萬元。

今年6月20日，抱著試一試的想法，吳平向銀行中信提出了60萬元的“POS貸”申請。讓他沒想到的是，申請遞上去的當天，銀行便通過了審核并安排放款。

“從審核到放款的過程看似快捷便利，實際上是依托著銀行的大數據運算。”中信銀行北京小企業金融部副總經理王芳介紹說，在收到商戶的“POS貸”申請的同時，銀行的數據中心就開始調取商戶近6個月內的POS機流水量數據，在銀行一整套的專業分析系統之下，這些數據里隱藏的“商戶能力圖”也逐漸清晰。“把6個月長度的刷卡數據綜合起來，一個商戶的高峰銷售額能達到多少、擁有多少客戶、銷售能力如何這些資料都可以完整展現。”

剔除異常數據不予采信

如果說只要有一定數量的刷卡流水就可以從銀行申請到貸款，那么只要找個熟人到店里，用POS機反復刷卡，不就能人為制造一個“流水充足”的假象？

指望著用這種手法騙取貸款的人，如意算盤怕是要落空了。