身價(jià)十億酒店老板理財(cái)：年金保險(xiǎn)有效把控資產(chǎn)傳承

李某是一位身價(jià)10億元的連鎖酒店老板。由于生活條件優(yōu)越，家里的兩個(gè)兒子自小受寵愛，對(duì)父母的依賴性極強(qiáng)，大兒子本科讀到大二就輟學(xué)在家，小兒子今年也將面臨輟學(xué)的問題，兩個(gè)兒子每年玩賽車都要花掉近千萬元。對(duì)此，有保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師建議李某通過年金為兩個(gè)兒子安排未來的支出。李某選擇的產(chǎn)品是十年繳費(fèi)，每年100萬元。從第一年繳費(fèi)開始后每年領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的10%，直至終身。被保險(xiǎn)人60歲時(shí)還可以一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的180%作為養(yǎng)老金，在保險(xiǎn)期內(nèi)還可以享受雙倍意外保障。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)。

年輕的“多金男”很少為生活的柴米油鹽和房子、車子煩惱。不過世事無常，當(dāng)有一天面臨生活困難時(shí)，父母最為擔(dān)心。而保險(xiǎn)的特殊功能有可能成為子女保障生活的一個(gè)有效方式。

在案例中，李某最擔(dān)心的就是兩個(gè)兒子今后坐吃山空，以后的生活問題讓他傷透了腦筋。因此，李某給兩個(gè)兒子制訂了年金計(jì)劃，李某為投保人，兩個(gè)兒子均為被保險(xiǎn)人和受益人。投保這一年金計(jì)劃后，被保險(xiǎn)人自第一年繳費(fèi)后就可每年領(lǐng)取10萬元生存返還保險(xiǎn)金，直至終身。如果被保險(xiǎn)人在60歲高齡還是一事無成，就可以一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)金額的180%作為養(yǎng)老金。“這樣進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃，保險(xiǎn)合同明確了資產(chǎn)傳承的對(duì)象，不能挪做他用，在幾十年里都能很好地體現(xiàn)投保人的意愿。”保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師介紹，這樣定期定額返還生存金，也能保障被保險(xiǎn)人在沒有其他生活來源時(shí)有一定的生活保障。

值得注意的是，投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，年金的給付方式非常重要，市民在選購(gòu)時(shí)，應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險(xiǎn)條款所規(guī)定的“保險(xiǎn)期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。

眾多年金保險(xiǎn)在身故保障方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種，即領(lǐng)取年金日前身故及領(lǐng)取年金日后身故。在領(lǐng)取年金日前身故，部分產(chǎn)品僅退還保費(fèi)，或退還保費(fèi)的本息，其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付，或給付保額、保費(fèi)及現(xiàn)金價(jià)(1277.50， 4.80， 0.38%)值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故，給付也可分為退還保費(fèi)、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。