精確授信提升工行信用卡核心競爭力

近年來，中國工商銀行在大力拓展信用卡市場的同時，不斷創新信用卡授信管理理念和手段，實現了精確授信、精細管理，即從審查收入向審查信用轉變，從人工審批為主向自動審批為主轉變，從被動、模糊授信向主動、精確授信轉變，成功建立起國內同業中最為先進和完善的信用卡授信體系，顯著提升了工商銀行信用卡業務的核心競爭力。

從2008年啟動授信管理改革到2010年，工商銀行信用卡貸款的不良率逐年大幅下降，截至今年一季度末已下降至0.88%，信用卡風險控制已躍居國際領先水平。而國際上的幾家主要發卡銀行近幾年由于受國際金融危機的影響，信用卡貸款的損失率卻出現了明顯的上升，如花旗集團和美國銀行的信用卡損失率分別從2007年的4.65%和4.79%上升至2010年的9.03%和11.25%。

不僅如此，由于客戶的精確定位和額度的精確核定，工商銀行對客戶的營銷和授信由被動轉向主動，通過合理滿足優質客戶對信用卡額度的需求，有效促進了發卡量和信用卡消費金額的提升。截至今年一季度末，該行信用卡發卡量達6666萬張，單季消費額達2035億元，穩居國內最大和全球第四大信用卡發卡行。同時，由于授信環節的減少和授信全過程的自動化處理，使得辦理信用卡的效率大幅提高，得到了客戶的廣泛歡迎。

工商銀行相關負責人告訴記者，作為防范信用卡風險最前端的“防火墻”，有效的授信管理一直是信用卡業務健康發展的基礎。在2008年以前，國內商業銀行信用卡授信的主要依據是個人收入證明。但實際上一方面第三方開具的紙質證明難以完全確認個人收入的真實性，另一方面真正的高端客戶有時卻因為不愿提供收入證明而無法申請到信用卡。鑒于此，工商銀行從2008年開始對信用卡授信政策進行了改革，從審核第三方開具的收入證明轉向主要以個人基本信息為基礎，以個人社會往來交易記錄信息為核心，以個人基本素質為參考的個人信用審核，在授信審核中重點考慮客戶的還款能力和還款意愿，有效滿足了有良好信用記錄的一般客戶申辦信用卡的需求。

在此基礎上，工商銀行又在國內同業中率先應用巴塞爾新資本協議高級計量法進行信用卡授信評價，在信用卡業務中投產應用了零售資產內部評級法。通過在信用卡審核系統中嵌入內部評級評分環節，將客戶的個人基本信息、資產信息、貸款信息、信用卡業務信息、征信信息全面納入評分模型，系統可以根據評分結果進行自動審批，從而有效過濾不良客戶，解決了因信息不對稱帶來的成本增加和作業效率低下等問題，推動了信用卡授信業務的數據化處理和授信標準的量化管理。

目前，工商銀行已經建立起了完善的授信體系，對個人客戶實施以客戶為單位的統一授信額度管理，即對個人客戶的信用類融資綜合授信額度也就是信用卡的最高授信額度，客戶可以通過信用卡這一載體來使用自己的授信額度。在個人綜合授信額度之下，工商銀行對每位客戶的信用卡額度進行“預審批”，只要在這個“預審批”額度之內，客戶可以隨時申請臨時調增信用卡額度。在此基礎上，工商銀行進一步發揮領先的科技優勢，利用其最新投產的個人星級客戶評價系統建立起以客戶交易記錄和現金流為主導的新型授信管理模式。這一評價系統能自動篩選和評定客戶的金融資產、負債、中間業務三大類數據，并根據客戶綜合貢獻度和交易情況確定星級檔次。通過將客戶的有效數據納入信用卡“預審批”數據庫，實現了對全部目標客戶的自動審批和精確授信，使信用卡授信管理實現了質的飛躍，有效解決了長期以來困擾銀行信用卡授信的優質客戶定位、“授信給誰”和差別化風險控制三大難題。