單身GG稅后月入6000元 如何理財10年后資產百萬

　　問理財師，對小明目前的財務狀況有什么更好的建議？現在股市振蕩，后市方向不明，小明的積蓄幾乎都用于炒股，是否應該重新配置？

　　未婚人士理財案例

　　傳媒從業人員：小明

　　月實際收入：6000元左右（稅后）

　　住房公積金：160元/月

　　醫保、社保：220元/月

　　年齡：26歲

　　婚姻狀態：未婚

　　目標：考取金融理財師資格；周游列國，享受人生

　　描述：小明獨居在父母購買的商品房（不用付房租，不用贍養父母），需要繳納水、電等雜費約600元/月；日常消費包括交通費、餐費、電話費約1500元/月。

　　手中的股票市值約10萬元，現金儲蓄有8000元。購買了兩份消費型的保險：友邦綜合個人意外傷害保險和友邦康樂人生意外傷害保險（合共一次性支付1120元）。年中一兩次國內旅行（花費4000元）、4次香港游（購物花費合計5000元/次）。

　　沈旭華：投資組合以穩健為主

　　■家庭財務狀況分析：

　　小明案例屬于單身白領中比較典型的情況，收入中等，小有節余，這一階段重要的是培養良好的理財習慣，有助于今后的財富增長。

　　小明比"月光一族"稍好，有一定的理財目標和意識，并開始了投資股票，但其年儲蓄率僅23％，按正常比例的40％來講是偏低了。從收支節余分析，其年度節余不高，消費支出不夠理性，單每年去旅游就花費24000元，占總收入的三分之一，比例偏高。小明的資產狀況過于簡單，僅股票和現金，且結構比例極不合理，股票10萬元、現金8000元。一方面，僅有8000元現金資產，表現為備用金留存太少，存在應急風險；股票資產10萬元，資產投向面臨較大的單一風險。

　　★投資建議

　　重新配置股票資產

　　節源開流，合理配置資產

　　周游列國，享受人生的目標看來短期較難做到，當務之急是改變當前的消費習慣，節約開支，積累投資資本，并對現有的資產進行合理配置，改變當前單一的股票資產投資，防范風險。具體歸納為以下幾點：

　　1.每年香港購物游4次費用支出偏大（當然，如每年去香港4次是與其工作有關，是必不可少的，就無可非議，否則是否考慮減半。因要達成周游列國的遠大理想，是要犧牲現有的一些享受，何況財務的缺口還挺大。試想：如少去兩次香港不就可完成一次澳洲行了？）較多的節余將有利于積累資金，實現理財目標。建議費用減半，每年可省錢1萬元用于投資。

　　2.近期股市振蕩巨大，上下難料，投資組合以穩健為主，建議將10萬元股票資產進行重新配置（如已經被深度套牢，不宜止損出局，暫不調整，可以利用波段高拋低吸，降低持倉成本），將4萬元股票轉成債券或債券型基金等風險較低的產品，2萬元股票換成股票型基金，只保留股票市值4萬元。這樣可抵御單一市場風險，取得安全的綜合收益。

　　3.每月節余的1520元，可做每月1000元的指數基金定投。達到強制性儲蓄、積累收益兩兼顧目標。

　　4.將現金資產8000元投入貨幣基金，作為日備用金留存，在流動性保障的前提下，可得到3％-4％的收益，是存放銀行活期收益的4倍。

　　5.建議持有銀行信用卡，好好利用信用卡這種現金管理工具，讓銀行給自己記流水賬，設定額度，控制自己消費；同時充分利用免息期，將自己手頭的備用金盤活。

　　3年完成資格考證

　　10年實現周游列國

　　a.3年完成金融理財師資格考證；建議每年少去兩次香港游可省下1萬元，3年共3萬元，剛好可滿足理財師學費支付；況且小明非金融從業人員，沒有任何從業經驗，建議其利用3年時間完成考取理財師資格的目標。打基礎、考證、后續教育、安排3年時很合理。

　　b.10年完成周游列國目標；

　　貼士：建議小明在10年內以學業、事業為主，暫且放棄周游列國的打算。待學業、事業基礎打好，10年的理財規劃初有成果，才開始周游之行。（此測算沒有考慮小明未來10年的收入增長因素，而完成考取理財師資格3年后每年省下的1萬元，7年共7萬元沒有進行投資測算，只是建議每年投入貨幣基金，享受4％的收益，此部分資金留做結婚準備金）。

　　每月現金流量表（表一）

　　單位：元

　　收入支出

　　項目金額項目金額

　　工資6000住房公積金160

　　醫保、社保費220

　　餐費、電話、交通費1500

　　旅游及購物費用2000

　　保險費93

　　水、電等雜費600

　　合計6000合計4573

　　凈流入1427

　　年現金流量表（表二）

　　單位：元

　　收入支出

　　項目金額項目金額

　　工資72000住房公積金1920

　　醫保、社保費2640

　　餐費、電話、交通費18000

　　旅游及購物費用24000

　　保險費1120

　　水、電等雜費7200

　　合計72000合計54880

　　凈流入17120

　　投資收益表（表三）

　　單位：元

　　序號渠道投入估算收益％10年收益

　　1股票4000015%161822

　　2債券基金400008％86356

　　3股票基金2000012％62116

　　4指數基金100010％204798

　　（月定投）

　　合計220000515092

　　謝海鵬：35歲前，建議偏向股票等風險資產

　　■家庭財務狀況分析：

　　小明現階段正處于理財生命周期的重要時期，真正的工作、家庭和生活壓力即將到來，這一時期的理財習慣培養，理財效果的達成與否，對其一生有著深遠的影響。小明收入中等，有理財目標和意識但無理財的方法和習慣，資產積累不多。從簡單的資產負債表看，小明和許多年輕人一樣，有強烈的投資欲望，偏好風險資產，幾乎所有的資產都投資股票，日常儲蓄率偏低。從收支狀況表看，旅游及購物費用明顯偏高，占當年收入的33％。

　　小明的短期理財目標是考取金融理財師資格，中長期目標是周游列國，享受人生。

　　★投資建議

　　股票不要輕易減持可考慮定存和債券型基金

　　要達成短期目標，魚與熊掌是不能兼得的，小明需要適當減少旅游的消費習慣，在達成短期目標前，一年最多旅游一次。爭取在最短的時間內考取金融理財師，加強競爭的本領，加快資產的積累；要達成中長期目標，建議小明在35歲前，仍然以股票及股票型基金等風險資產作為理財的主要工具。從國外發達國家過往10-30年的經驗情況看，投資證券市場的收益最終是大大超過其他理財方式的。但是，小明要注意日常流動資產的配置以及配備一定的保險產品，因為簡單的醫保、社保和意外險不足以應付可能出現的風險。

　　1.考取金融理財師資格大概需要費用2萬-3萬元，這對小明來說，只要一年不旅游即可達成。建議以后10年內，小明在旅游方面的支出每年減為4000元，每年節余2萬元的費用用于投資。考慮到小明需要一定時間準備考試，建議用兩年時間考取金融理財師。

　　2.目前證券市場從6000多點跌到1800點附近，從各方面的因素看，已成較為可靠的底部，小明的股票不要輕易減持，最多是調換一下股票品種。考慮到小明無專業的投資能力，建議每年投資指數型基金21600元，占年度收入的30％，作為中線的投資品種；每月存1000元的貨幣基金作為流動資產，每3個月集中一次購買債券型基金，合計12000元，占年度收入的16.67％，作為日常生活的緊急備付金，也作為投資組合的安全品種。這里順便提一下，在目前情況下，儲蓄定期存款和債券型基金是兼顧安全性、流動性重要的理財工具，通常是定期存款和債券型基金高于貨幣資金收益，手頭資金如不急用（超過3個月），則建議考慮。其他如打新股等理財產品收益性均不理想，而銀行信貸類產品又有一定的起點金額，并且流動性受到限制；貨幣基金的年化收益率通常在2.5％-3.5％。

　　3.以期繳10年的方式，購買一份保額為10萬元左右的醫療保險。

　　4.目前活期存款8000元可轉化為定期存款，以提高收益率。

　　總結：按照以上理財規劃，10年之后，小明的總資產可達近100萬元，不僅可以完成環游世界的目標，而且還可為買房、結婚打下堅實的基礎。

　　理財規劃前收支狀況表（A）

　　單位：元

　　項目月度年度

　　收入

　　工資600072000

　　住房公積金1601920

　　支出

　　醫保、社保費2202640

　　餐費、電話費、交通費150018000

　　旅游及購物費200024000

　　保險費931120

　　水、電費6007200

　　凈收入142717124

　　理財規劃前資產負債表（B）

　　單位：元

　　資產負債與權益

　　活期存款8000流動負債0

　　流動資產8000投資負債0

　　股票100000總負債0

　　投資資產100000

　　房產價值0

　　自用性資產0

　　總資產108000

　　理財規劃后收支狀況表（C）

　　單位：元

　　項目月度年度

　　收入

　　工資600072000

　　住房公積金1601920

　　支出

　　醫保、社保費2202640

　　餐費、電話費、交通費150018000

　　旅游及購物費3334000

　　保險費931120

　　水、電費6007200