80后年薪13萬仍不夠花 月光家庭如何理財

　　這是一個典型的“單支柱”家庭，作為家庭支柱的80后白領，陳先生在重慶一家設計院工作，月收入平均上萬元。去年陳先生和相戀5年的曹小姐結為夫妻，事業有成、家庭幸福的他羨煞旁人。

　　但陳先生告訴記者，結婚以后家庭的財務亞健康一直是困擾他的最大問題。陳先生表示，雖然自己收入較高但生活壓力很大，令他困惑的是，錢不知不覺就花光了，據陳先生保守估計，他的年收入超過13萬元。

　　新婚妻子在四川大學就讀心理學研究生今年剛入學，沒有收入來源。“雖然老婆還在讀研，沒工作但是我一個人的收入算下來也應該不成問題，但是我就不明白，為什么存不了錢，每個月都緊巴巴的，我每一筆消費都有帳可查。有時候我恨不得一分錢掰成兩半花。”陳先生說。

　　隨后，陳先生給記者曬出了他的賬本，上面記滿了每月的開支情況。不過記者看到最多的項目是：買衣服、化妝品、朋友聚會、禮金等“我的收入來源主要是靠單位的季度獎金和年終獎，每月工資相對較少，只有4000多，房貸月供2000、養車1000這是大頭。其他的比如網費、物管、日常生活開支這些算下要2000多。

　　每季度的獎金和年終獎一發就還了，主要是老婆買衣服和化妝品一年要刷2萬多，讀研的學費1萬多，我自己買衣服也要用掉2萬多，孝敬父母、朋友交際、應酬、‘紅色炸彈’等等開銷一算下來，基本上全年的收入就只能剩下個1000多元了。我們結婚一年了，到現在都沒存下一分錢。我老婆倒覺得無所謂，但我卻有點受不了，畢竟‘月光族’不是什么光彩的頭銜。”陳先生笑著說。

　　建立家庭應急儲備金

　　理財經理王小姐分析，從家庭資產結構來看，陳先生現年收入13萬元，在重慶屬于中高檔收入人群。陳先生夫婦現有房貸每月需還2000，每月還貸只占總收入的15%不到，負債壓力小，這點比較理想。但另一方面，陳先生家庭的流動性資產和節余幾乎為0，月度現金流沒有有效的利用起來，“面子”費用開支太高，僅靠高工資增加財富，“錢生錢”這方面的收益非常有限。另外，陳先生的家庭沒有一筆能在關鍵時刻解燃眉之急的資金，應該建立家庭應急儲備金。

　　王小姐建議，目前陳先生的家庭應急資金儲備積累可以從兩個方面進行，一是采取零存整取，二是基金定投，兩者都具備強制性儲蓄的功能。“按照陳先生的收入，每月估計存2000到3000元左右應該不是問題，在零存整取和基金定投兩者間，我個人偏向于定投，一者，它更利于強制性儲蓄，且資金未來升值的空間較高。二者，隨著陳先生家庭的成長，未來小孩的上學、就業、結婚甚至陳先生和曹小姐的養老等費用開支都是一比較大的花銷，在未來20年內家庭支出會逐步增加，因此會帶來現金流的緊張。而定投就能很好應對這個問題。按照國內現在的教育方式以及費用來看，孩子上幼兒園的費用偏高，上小學及初中的費用一般。(排除擇校費)不過，這些都可從日常開支中提取一般問題不大。而高中和大學的教育經費就需要用到家庭應急儲備金了。”王小姐說。

　　完善家庭財務計劃克制過度消費

　　理財經理李先生認為，陳先生的家庭財務之所以處于亞健康狀態，是因為沒有完善的家庭財富管理方案，再加上消費過度，難存下錢很正常，因此首先應該進行家庭的現金規劃。“每一筆錢都要花在刀刃上，陳先生可以和曹小姐一起擬出每月的消費計劃，把資金分成若干等份，每一份作為一項專用支出，做到專款專用，比如陳先生提到的月供2000元、養車1000元、日常生活開支都屬于專款，要獨立出來記賬做到心里有數，新婚家庭要想攢下錢來夫妻雙方的理財態度是很重要的。”李先生說。

　　“沖動消費是80后家庭普遍存在的問題，80后人群思想比較前衛。開源節流觀念比起父輩來說相對淡薄，每月工資到帳后第一件事就直奔各大商店賣場按照自己之前制定好的‘合理消費計劃’購物，看似每筆消費都有賬可查，其實仔細看來大部分東西都沒什么太大作用。一到關鍵時刻要用錢時就很難在短時間內拿出大筆資金，最后只能依靠于父輩淪為‘啃老族’。所以要克制沖動型消費最好的辦法就是強制儲蓄，比如購買年繳型的分紅保險，一年繳費一次，到期必繳，讓你不得不去存錢。”李先生說。