治理銀行亂收費要立足兩個事實

?2月10日晚,中國銀監(jiān)會、人民銀行、發(fā)改委共同發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》,要求加強銀行服務(wù)收費管理,杜絕銀行亂收費現(xiàn)象。

在市場經(jīng)濟條件下,針對消費者反映強烈的問題,有關(guān)部門加大市場監(jiān)管力度,是履行政職責(zé)的表現(xiàn)。有數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)前銀行收費項目多達3000種,短短7年時間增加了10倍,服務(wù)收費成為銀行暴利收入的主要來源。針對這一不合理現(xiàn)象,有關(guān)部門出臺政策加以治理,這一行為值得肯定。

然而,從幾天來社會各界對“辦法”的反應(yīng)來看,對銀行監(jiān)管還有很大改進空間。有法律界人士認為,“辦法”提出的政府定價、指導(dǎo)價范圍太窄,給予銀行自由調(diào)節(jié)價格的空間過大,給銀行亂收費以“可乘之機”；“辦法”對銀行服務(wù)收費實行的是報備制,而報備制與審批制相比,監(jiān)管力度顯然過??；另有民眾反映,“辦法”給予消費者在銀行收費定價方面的話語權(quán)過小。

如此等等,不一而足。應(yīng)該說這些意見是中肯的。那么為什么會出現(xiàn)這種狀況?有句老話說:“一切從實際出發(fā)”,在這里,一些政策制訂者恐怕偏離了中國銀行業(yè)市場的實際情況。

當(dāng)前我國銀行業(yè),有兩個事實不可忽視。首先,經(jīng)過多年金融改革,我國多種所有制銀行并存發(fā)展,呈現(xiàn)出一定競爭狀態(tài),但從總體上說,當(dāng)前我國銀行業(yè)依然處于相對壟斷狀態(tài),還沒有達到充分競爭的局面。其次,當(dāng)前無論是在信息占有,還是在可調(diào)動資源等方面,消費者與銀行相比處于嚴重弱勢地位；更由于銀行業(yè)的特殊性,即客戶的錢掌握在銀行手中,銀行一旦決定收費,它可以直接從客戶賬戶上扣除,客戶在這里已不是“被動執(zhí)行”的問題,而是“被動接受”的問題,可謂是弱勢之弱勢。

基于第一個事實,當(dāng)前大多數(shù)銀行不會主動縮窄收費范圍、降低收費標準,相反還會依靠壟斷地位,執(zhí)行“霸王條款”；同樣在這種壟斷情況下,定價報備制只能縱容亂收費,而只有審批制才能加以制止。對此,監(jiān)管部門應(yīng)該擴大政府定價、指導(dǎo)價的范圍,收窄銀行的自由定價空間。同時要進行相關(guān)立法,讓亂收費者付出法律代價,以法律之手嚴加限制。我們不應(yīng)忘記,監(jiān)管部門給予銀行這種壟斷企業(yè)過多自由空間,是有教訓(xùn)可循的。以上三部門在去年曾要求,從去年7月1日起,各大銀行要廢除34項收費項目,然而時至今日這些收費項目不但未取消,還出現(xiàn)了許多新收費項目,呈現(xiàn)出銀行收費越減越多的怪現(xiàn)象。從根本上而言,治理收費亂象,則必須進一步打破銀行壟斷,靠市場化機制來化解痼疾。

基于第二個事實,監(jiān)管部門應(yīng)該通過政策規(guī)定,加大消費者對銀行服務(wù)收費定價的話語權(quán)。在日前出臺的“辦法”中,只是對政府定價、政府指導(dǎo)價的制定,要求征求消費者意見,而對于銀行自由調(diào)節(jié)的部分,則沒有這方面規(guī)定。當(dāng)前之所以出現(xiàn)銀行收費漫天要價的現(xiàn)象,與消費者話語權(quán)缺失有密切關(guān)系,教訓(xùn)不能不吸取。

當(dāng)前公開的“辦法”是征求意見稿,相關(guān)部門應(yīng)該聽取各界意見,立足于我國銀行業(yè)現(xiàn)實,制訂讓民眾滿意的政策。